《政府工作報告》精準著墨金融改革與銀發經濟

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主题特点：

來源：北京商報

《政府工作報告》為產業發展注入新動能。通過中小金融機構兼並重組、存款保險基金擴容強化金融安全，推動普惠金融深度服務實體經濟；同時以個人養老金製度全國推廣、長期護理保險加速建製為契機，撬動超萬億銀發經濟市場，帶動養老金融產品創新、護理服務產業升級及智能養老設備需求激增，構建“金融安全網+康養生態圈”的產業協同發展新格局。

中小金融機構改革化險路徑明晰

防範化解金融風險是金融工作的永恒主題。3月5日，十四屆全國人大三次會議在京開幕。國務院總理李強作政府工作報告（以下簡稱《報告》）時指出，按照市場化、法治化原則，一體推進地方中小金融機構風險處置和轉型發展；強化央地監管協同；充實存款保險基金、金融穩定保障基金等化險資源。

民建中央財政金融委員會副主任、中央財經大學金融學院教授郭田勇在接受北京商報記者采訪時表示，對於風險較高的中小金融機構，可以通過兼並重組的方式來化解風險。這包括將村鎮銀行轉化為大銀行的分支行，或者讓經營狀況較好的小銀行發揮龍頭作用，整合較弱的小銀行，形成集成優勢。

一體推進地方中小金融機構風險處置和轉型發展，意味著並非孤立地解決當下風險，而是與長遠轉型相結合。補充資本金，增強了機構抗風險能力，為轉型奠定資金基礎；兼並重組能優化機構布局，實現優勢互補，助力轉型；市場退出則是淘汰落後，淨化金融生態，為優質機構發展騰出空間。

《報告》明確，充實存款保險基金、金融穩定保障基金等化險資源。完善應對外部風險衝擊預案，有效維護金融安全穩定。

實施好個人養老金製度

全球老齡化加劇，養老問題不僅是一個家庭的隱憂，而是社會共同麵對的挑戰。在養老方麵，《報告》提出，加快發展第三支柱養老保險，實施好個人養老金製度。積極應對人口老齡化，完善發展養老事業和養老產業政策機製，大力發展銀發經濟。

自2024年12月起，個人養老金製度從36個先行試點城市（地區）推開至全國。目前，我國個人養老金開戶人數已突破7000萬人。截至2025年1月15日，個人養老金專項產品達956款，其中儲蓄產品466款、基金產品287款、保險產品177款、理財產品26款。但由於民眾認識不足、稅優力度較小、產品選擇有限、收益率較低等問題，個人養老金當前也存在繳存冷的情況。

個人養老金製度是我國養老保險體係“第三支柱”的重要製度設計。全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔建議，盡快製定標準化的生存率或死亡率改善指數（長壽指數）；加快探索中國特色的個人養老金長壽風險的新型風險轉移機製；盡快建立以上海保交所為技術平台的長壽風險對衝交易市場。

全國政協委員、南方科技大學副校長金李建議，建立“消費關聯個人養老金繳存”機製，讓消費者形成“消費即養老儲蓄”的心理賬戶效應。

長護險擴麵呼之欲出

隨著老齡化進程加劇，社保“第六險”長期護理保險（也稱“長護險”）製度作為一項保障失能人員基本生活的社會保險製度，越來越受到重視。《報告》提出，加快建立長期護理保險製度。

從往年的“穩步推進長期護理保險製度試點”“推進建立長期護理保險製度”到今年的“加快建立長期護理保險製度”，可以看出國家對於建立長期護理保險製度的期待。

最新數據顯示，截至目前，長期護理保險製度覆蓋1.8億人，累計260餘萬失能參保人享受待遇，基金支出超800億元。提供就業崗位約30萬個，拉動相關產業社會資本投入約600億元。

當前長期護理保險製度正從試點走向全麵推廣的關鍵節點。國家醫保局年初透露，正在會同有關部門，以建立獨立險種、製度覆蓋全民、政策規範統一、契合我國國情為目標，加快建立長期護理保險製度，切實減輕失能人員護理服務費用負擔。

不過，從實際情況來看，長護險不僅麵臨養老服務人才缺口，長護險的籌資問題更需要重視。北京社科院副研究員王鵬表示，現階段，長護險麵臨地方碎片化政策、籌資難、護理隊伍人才短缺、農村地區服務供給不便、護理服務質量難以保證和公眾認知不足等難點。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來近期撰文指出，目前試點地區絕大部分的長護險籌資都來自醫療保險基金劃轉，在醫療保險基金運行壓力逐步增大的背景下，長護險基金麵臨不可持續風險。由於專業化護理人員供給不足，許多家庭不得不依賴親情照護。

北京商報記者 宋亦桐 李秀梅